Por décadas, o consórcio era visto apenas como meio para adquirir bens de alto valor. Contudo, essa percepção evoluiu para uma visão mais abrangente, posicionando-o como ferramenta essencial no planejamento financeiro de diversos perfis de brasileiros. Atualmente, o consórcio integra estratégias de médio e longo prazo, desde a aquisição de imóveis e veículos até a quitação de financiamentos, reformas, educação, saúde e expansão de negócios.
Os números confirmam essa tendência. Em 2025, o Sistema de Consórcios registrou 5,16 milhões de novas adesões, um crescimento de 15% sobre 2024 e mais que o dobro da projeção inicial de 6%. Os créditos comercializados atingiram R$ 500 bilhões, com 12,76 milhões de participantes ativos em dezembro. O presidente da ABAC atribui esse crescimento à educação financeira e à crescente compreensão do consórcio como ferramenta de planejamento, não apenas de compra.
Para Emerson Almeida, especialista em planejamento patrimonial e CEO da Mestre do Consórcio, essa transformação representa uma virada importante na forma como o produto é compreendido. “O consórcio deixou de ser uma alternativa para quem não consegue financiamento. Hoje ele é uma escolha estratégica de quem quer organizar o crescimento patrimonial com previsibilidade e sem pagar juros. Esse é um reposicionamento real, e ele está acontecendo na prática”, afirma.
Consórcio passa a integrar estratégias de planejamento financeiro
A ampliação do uso do consórcio está diretamente ligada à flexibilidade da carta de crédito após a contemplação. Dependendo da modalidade contratada, o crédito pode ser direcionado para a compra de imóvel novo ou usado, construção, reforma residencial, terreno, imóvel comercial, quitação de financiamento imobiliário existente, aquisição de veículos, equipamentos para empresas e até serviços como educação, saúde e turismo. Essa versatilidade permite que o consórcio seja encaixado em diferentes momentos e objetivos da vida financeira.
O segmento de serviços, por exemplo, movimentou R$ 1,13 bilhão em créditos comercializados em 2025, com crescimento de 26,1% em relação ao ano anterior, impulsionado por demanda em turismo, saúde, reformas e qualificação profissional. O dado evidencia que o consórcio já ultrapassou os limites dos grandes bens e passou a fazer parte de decisões financeiras cotidianas de planejamento pessoal.
Para Emerson Almeida, essa versatilidade é um dos aspectos menos explorados e mais relevantes do produto. “Muita gente ainda não sabe que pode usar o consórcio para quitar um financiamento que está pesando no orçamento, para fazer uma reforma que vai valorizar o imóvel, ou para custear uma especialização que vai mudar a trajetória profissional. O consórcio cabe em muito mais situações do que as pessoas imaginam”, explica.
Crescimento acompanha mudança no perfil do investidor brasileiro
Outro sinal do reposicionamento do consórcio é a diversificação do perfil de quem adere à modalidade. Se antes o público era predominantemente composto por pessoas de classe média buscando a casa própria, hoje o segmento atrai jovens profissionais, empreendedores e investidores que enxergam no produto uma forma estruturada de crescimento patrimonial.
Dados da ABAC indicam que o consórcio imobiliário cresceu 36% em 2025, atingindo 2,83 milhões de participantes em novembro, uma alta de 34,8% sobre o mesmo período de 2024. A entidade ressalta que o uso combinado de consórcio e FGTS por jovens e investidores para lances ou quitação amplia as possibilidades em estratégias patrimoniais.
Para Emerson Almeida, esse novo perfil reflete uma mudança geracional na forma de pensar no patrimônio. “O investidor mais jovem pensa diferente. Ele quer crescer de forma organizada, sem comprometer toda a liquidez de uma vez. O consórcio se encaixa muito bem nessa lógica porque oferece planejamento, previsibilidade e acesso a ativos reais sem os custos do crédito tradicional”, destaca.
O papel do consórcio no planejamento de médio e longo prazo
Dentro de uma estratégia financeira de médio e longo prazo, o consórcio funciona como um mecanismo de acumulação disciplinada: o participante constrói gradualmente o acesso a um crédito de alto valor, sem pagar juros, enquanto mantém sua liquidez preservada para outras decisões. Essa característica o diferencia estruturalmente do financiamento — e o aproxima da lógica de quem pensa em patrimônio por ciclos, não por compras isoladas.
A possibilidade de utilizar o FGTS como ferramenta complementar — seja para dar um lance e antecipar a contemplação, seja para amortizar ou quitar o saldo devedor — amplifica ainda mais o alcance do produto dentro do planejamento. Para quem tem saldo acumulado no fundo e pretende direcionar esses recursos para a formação de patrimônio, a combinação representa uma das formas mais eficientes de transformar capital disponível em ativo concreto sem recorrer ao crédito com juros.
De acordo com Emerson Almeida, o planejamento é o elemento central que determina o resultado do consórcio. “A carta de crédito é o destino, mas o caminho até ela precisa ser bem estruturado. Quem entra no consórcio com um objetivo claro, entende as estratégias de lance disponíveis e sabe como vai usar o crédito quando for contemplado obtém resultados completamente diferentes de quem entra sem planejamento”, comenta.
Tendência de consolidação como produto de planejamento
A projeção da ABAC para 2026 é de crescimento de até 11% no Sistema de Consórcios, sustentado não apenas pelo cenário de juros elevados, mas por uma mudança estrutural no comportamento do consumidor brasileiro. A entidade avalia que a demanda crescente reflete o amadurecimento do planejamento financeiro pessoal e a consolidação do consórcio como alternativa reconhecida dentro de estratégias patrimoniais de diferentes perfis e objetivos.
Para Emerson, o movimento aponta para um produto que ganhou nova relevância no mercado financeiro. “O consórcio que conhecemos hoje não é o mesmo de dez anos atrás. Ele cresceu, se diversificou e passou a ser visto de forma diferente por quem planeja o futuro com seriedade. Quem ainda não o considera dentro do próprio planejamento financeiro está deixando de usar uma das ferramentas mais eficientes disponíveis no mercado”, conclui.
Consórcio avança como ferramenta de planejamento financeiro
